Épargne retraite : comment combiner PER et assurance-vie ?

Épargne retraite : comment combiner PER et assurance-vie ?

Planifier sa retraite est une étape essentielle de la gestion financière personnelle. Avec les incertitudes concernant l’avenir des régimes de retraite publics, de plus en plus de personnes se tournent vers des solutions d’épargne privées. Parmi les options disponibles en France, le Plan d’Épargne Retraite (PER) et l’assurance-vie sont deux véhicules d’investissement très populaires. Comment alors combiner efficacement ces deux produits pour optimiser votre épargne retraite ? Cet article vous guide à travers les caractéristiques et les stratégies pour tirer le meilleur de ces deux solutions.

Qu’est-ce que le PER ?

Le Plan d’Épargne Retraite a été introduit en 2019 pour encourager l’épargne individuelle en vue de la retraite. Il se présente sous trois formes : le PER individuel, le PER d’entreprise collectif (PERECO), et le PER d’entreprise obligatoire (PERO). Le PER permet une déduction des versements de votre revenu imposable, ce qui peut représenter un avantage fiscal significatif, surtout si vous êtes dans une tranche d’imposition élevée. L’argent investi est bloqué jusqu’à la retraite, sauf exceptions (acquisition de résidence principale, etc.), et les retraits sont alors imposés comme des revenus, avec des options pour une sortie en capital ou en rente.

Qu’est-ce que l’assurance-vie ?

L’assurance-vie est l’un des placements préférés des Français grâce à sa flexibilité et ses avantages fiscaux. Elle permet de constituer une épargne sur le long terme, avec une fiscalité allégée sur les gains et une transmission de capital facilitée en cas de décès. Contrairement au PER, les fonds investis dans une assurance-vie ne sont pas bloqués, et vous pouvez effectuer des retraits à tout moment. Les contrats d’assurance-vie proposent généralement deux types de supports : les fonds en euros, à capital garanti, et les unités de compte, qui permettent une exposition aux marchés financiers.

Comment combiner PER et assurance-vie ?

1. Diversification des supports d’investissement

Utiliser à la fois le PER et l’assurance-vie vous permet de diversifier vos placements. Vous pouvez choisir d’investir une partie de votre épargne dans le PER pour bénéficier de l’avantage fiscal immédiat et préparer votre retraite par capitalisation. Parallèlement, l’assurance-vie peut servir à constituer un portefeuille d’investissement plus accessible, avec une partie en fonds en euros pour la sécurité et des unités de compte pour le potentiel de croissance.

2. Optimisation fiscale

La combinaison du PER et de l’assurance-vie peut être utilisée pour optimiser votre situation fiscale. Les versements sur le PER rédu